國家金融監督管理總局、財政部日前印發《關于擴大城鄉居民住宅巨災保險保障范圍進一步完善巨災保險制度的通知》。《通知》主要包括3方面內容：一是擴展巨災保險責任，以城鄉居民住宅及室內附屬設施為保障對象，保險責任在現有破壞性地震的基礎上，擴展增加臺風、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等自然災害；二是提升基本保險金額，實現巨災保險基本保險金額翻倍，由城鎮居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元；三是支持商業巨災保險發展，對于現有保障內容之外的保險責任和保障對象，中國城鄉居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。地震、臺風、泥石流等自然災害具有低頻高損的特點，一旦災害發生，將會給當地居民的生產生活帶來重大損失。金融監管總局有關司局負責人表示，巨災保險是防范和化解巨災風險的市場機制，“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要都把發展巨災保險作為重點工作任務。當前，巨災發生的頻率、造成的損害越來越難以估量，推出更為綜合全面有效的巨災保險保障成為社會需要。2016年5月份，原中國保監會、財政部印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》。地震巨災保險制度建立以來，在應對重大地震損失、保障人民群眾生命財產安全方面發揮了重要作用。2021年5月份，云南大理州漾濞縣發生6.4級地震，當地指數巨災保險觸發賠付，震后22小時之內，大理州地震指數保險第一筆4000萬元賠款理賠到賬，再保險人承擔責任超2000萬元。數據顯示，截至去年底，地震巨災保險已為2130萬戶次居民提供超過7900億元保障。今年2月份，中國人保在河北省簽出全國首單全災種、廣覆蓋、長周期的綜合巨災保險保單。此次簽約進一步強化了市場機制參與，為河北全省7400多萬城鄉居民提供綜合性巨災風險保障，形成了立體化、多層次災害保障體系。中國人保董事長王廷科介紹，此次綜合巨災保險具有以下特點：一是全災種。涵蓋地震、臺風、暴雨、洪水、暴雪等各類自然災害及其引發的次生災害；二是廣覆蓋。采取省級統籌投保方式，一張保單對城鄉居民實現保險保障全覆蓋；三是保基本。突出普惠性，聚焦對受災群眾影響最大的住房、室內財產及人員死亡，細化明確保障范圍，守護人民群眾生命財產安全；四是長周期。根據巨災低頻高損特點，保險協議期設定為5年，長周期儲備巨災風險應對能力。對于巨災帶來的重大損失，一方面需要依靠再保險機制、發行巨災債券等方式分散風險；另一方面財產保險公司可以通過共保體方式搭建平臺，共同應對災害。2015年4月份，45家財產保險公司根據“自愿參與、風險共擔”的原則發起成立住宅地震共同體。近年來，住宅地震共同體整合保險行業承保能力，搭建住宅地震共同體業務平臺，開發標準化地震巨災保險產品，建立統一的承保理賠服務標準，共同應對地震災害，集中積累和管理災害信息。根據《通知》要求，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體更名為中國城鄉居民住宅巨災保險共同體，繼續提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。下一步，金融監管總局、財政部將持續跟蹤《通知》執行情況，按照政府推動、市場運作、保障民生的基本原則，鼓勵保險公司提供保障更加全面的多災因巨災保險服務，逐步建立保基礎保民生、高普惠廣覆蓋的中國特色巨災保險制度。國家金融監督管理總局各監管局，各省、自治區、直轄市、計劃單列市財政廳（局），新疆生產建設兵團財政局，各保險集團（控股）公司、財產保險公司、再保險公司，上海保交所、保險業協會：黨中央、國務院高度重視巨災保險工作，我國地震巨災保險制度建立以來，在應對重大地震損失、保障人民群眾生命財產安全方面發揮了重要作用。按照中央金融工作會議精神，為進一步落實“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要的要求，完善巨災保險制度，加快巨災保險發展，現就有關事項通知如下：以城鄉居民住宅及室內附屬設施為保障對象，保險責任由現有的破壞性地震，擴展增加臺風及其引起的風暴潮等次生災害，洪水，暴雨，泥石流、滑坡等地質災害。擴展巨災保險的運行機制、損失分層和運行保障，按照城鄉居民住宅地震巨災保險制度統一管理和運行。擴展巨災保險專項準備金的計提、管理、使用等事項，由財政部另行規定。地震巨災保險的基本保險金額由城鎮居民住宅每戶5萬元、農村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。擴展巨災保險的基本保險金額為城鎮居民住宅每戶10萬元、農村居民住宅每戶4萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據需要與保險公司協商確定保險金額，每項保險的保險金額最高不超過每戶100萬元。100萬元以上部分可由保險公司提供商業保險補充。中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體更名為中國城鄉居民住宅巨災保險共同體。對于上述保障內容之外的風險責任和保障對象，中國城鄉居民住宅巨災保險共同體經成員大會同意，可以提供商業保險補充，充分滿足各地區差異化風險保障需求。涉及擴展巨災保險的經營和管理，本通知未作規定的，按照《中國保監會 財政部關于印發〈建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案〉的通知》（保監發〔2016〕39號）執行。臺風（風力達到12級及以上的熱帶氣旋）及其引起的風暴潮等次生災害，洪水（省級啟動防汛Ⅳ級及以上應急響應的山洪暴發、江河泛濫、城市內澇、潮水上岸或倒灌），暴雨（24小時降水量為50毫米以上的強降雨），泥石流、滑坡等地質災害。針對上述保險責任，每項保險金額為：城鎮居民住宅基本保險金額每戶10萬元，農村居民住宅基本保險金額每戶4萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據需要與保險公司協商確定保險金額，每項保險責任的保險金額最高不超過每戶100萬元。以保險金額為基準，參照保險合同理賠標準，結合各地已開展的農房災害保險實際做法進行定損，住宅墻體及承重結構根據破壞等級分檔理賠，門窗及屋頂按照實際損失平方米數計算賠償金額，室內附屬設施根據出險時的實際價值確定賠償金額。確定各項損失后，在保險金額范圍內計算賠償。使用經保險監督管理機構備案的、適用于全國的城鄉居民住宅巨災保險示范條款。根據地區風險狀況、建筑結構、城鄉差別等情況，在保險監督管理機構確定的范圍內擬定差異化的保險費率，并設置風險集中度調整系數。
